La convention Aeras, signée en 2007, a pour objectif de faciliter l’accès au crédit et à l’assurance pour les personnes présentant des risques aggravés de santé. Mais quelles sont les responsabilités juridiques qui pèsent sur les institutions financières dans le cadre de cette convention ? Cet article vous propose d’explorer les différentes obligations et responsabilités des banques et assurances liées à la mise en œuvre de la convention Aeras.
Le cadre légal de la convention Aeras
La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place par les pouvoirs publics, les établissements bancaires et les compagnies d’assurance. Elle vise à faciliter l’accès au crédit immobilier et à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. La convention Aeras est encadrée par plusieurs textes législatifs, dont notamment la loi du 6 janvier 1978 relative à l’informatique, aux fichiers et aux libertés, modifiée par la loi du 20 août 2004.
Les principales dispositions légales concernant la responsabilité juridique des institutions financières dans le cadre de la convention Aeras sont issues du Code des assurances (notamment l’article L111-6) et du Code monétaire et financier (notamment l’article L312-1).
Les obligations des institutions financières en matière d’information et de conseil
Les établissements financiers ont un devoir d’information et de conseil envers leurs clients, qui doit être adapté à la situation de chaque emprunteur. Cela implique notamment :
- d’informer les personnes présentant un risque aggravé de santé sur l’existence de la convention Aeras et les dispositifs spécifiques qu’elle propose ;
- de conseiller les emprunteurs sur les garanties et les options d’assurance adaptées à leur situation ;
- de s’assurer que l’emprunteur a bien compris les conditions de son contrat d’assurance, notamment en ce qui concerne les exclusions et limitations de garantie liées à son état de santé.
En cas de manquement à ces obligations, l’établissement financier peut être tenu pour responsable des préjudices subis par l’emprunteur.
Le traitement des demandes d’emprunt et d’assurance selon la convention Aeras
Dans le cadre de la convention Aeras, les institutions financières sont tenues de respecter certaines règles spécifiques lors du traitement des demandes d’emprunt et d’assurance :
- elles doivent mettre en place un dispositif interne permettant d’examiner les demandes selon une procédure simplifiée, rapide et confidentielle ;
- elles sont tenues de motiver leur décision en cas de refus ou d’exclusion partielle ou totale du contrat d’assurance ;
- elles doivent proposer aux emprunteurs une solution de substitution adaptée à leur situation, si cela est possible.
Les établissements financiers doivent également mettre en place un service de médiation pour traiter les réclamations des emprunteurs concernant l’application de la convention Aeras.
La protection des données personnelles et le respect du secret médical
Les institutions financières sont soumises à des obligations strictes en matière de protection des données personnelles et du secret médical. Elles doivent notamment :
- respecter la confidentialité des informations médicales transmises dans le cadre de la demande d’emprunt ou d’assurance ;
- ne pas conserver ces données au-delà de la durée nécessaire à l’examen de la demande ;
- ne pas utiliser ces données à d’autres fins que celles prévues par la convention Aeras.
En cas de violation de ces obligations, les établissements financiers peuvent être sanctionnés par la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL) et/ou être tenus pour responsables des préjudices subis par les personnes concernées.
Conclusion
La convention Aeras a pour objectif d’améliorer l’accès au crédit et à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Les institutions financières ont un rôle essentiel à jouer dans la mise en œuvre de ce dispositif, qui implique notamment un renforcement de leurs obligations en matière d’information, de conseil, de traitement des demandes et de protection des données personnelles. En cas de manquement à ces obligations, elles peuvent être tenues pour responsables et encourir des sanctions.
